ربط العمل المناخي المتعلق بالتكيف بالتمويل الأصغر

برنامج (إيفاد) لتسويق الثروة الحيوانية والقدره على الصمود نموذجا.

شبكة بيئة ابوظبي، بروفيسور بدر الدين عبد الرحيم ابراهيم، كبير مستشاري برنامج الخليج العربي للتنميه، اجفند، 03 نوفمبر 2022

1. الهدف والتغطية
يتمثل الهدف العام لبرنامج إيفاد لتسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود في زيادة القدرة على الكسب وتحسين الظروف المعيشية من خلال تحسين الأمن الغذائي والدخل والمرونة المناخية في المجتمعات الرعوية في خمس ولايات في السودان. و ربما يعتبر واحدا من المشروعات الرائدة في توفير القدرة على الصمود في وجه التغيرات المناخية بتوفير التمويل للمحافظة على الثروة الحيوانيه بالريف السوداني. لعب الصندوق الدولي للتنمية الزراعية في السودان دورًا حيويًا في تعزيز مجموعات المطورين من خلال هذا البرامج . قام الصندوق الدولي للتنمية الزراعية بصياغة البرنامج لدعم حكومة السودان لاستعادة صناعة الثروة الحيوانية ، وزيادة استخدام قاعدة الموارد الطبيعية المتناقصة التي تتعرض لتهديد من تغير المناخ، ومعالجة الفقر الريفي السائد. ويتم تحقيق هذا الهدف من خلال زيادة الأمن الغذائي والدخل وتحسين القدرة على التكيف مع تغير المناخ.

تضمنت تدخلات البرنامج للحد من مخاطر الكوارث في خمس ولايات وبلغ عدد القرى التي يغطيها البرنامج 843 قرية في 16 محلية في 5 ولايات ، وبلغ عدد مجموعات الادخار 3561 ، والمستفيدون من الائتمان من مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك 55764. ويحتوي البرنامج على 3 مكونات. استهدف المكون الثالث تطوير المنظمات الأساسية للمجتمعات (مجموعات الإدخار والتسليف / مجموعات الشباب لجان التنمية القرويه ) وربط المجموعات مع مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك بالإضافة إلى بناء قدرات المجموعات. “تتمثل الأهداف الرئيسية لهذا الترتيب هو لعب الدور الرئيسي لتنمية المجتمع والمساعدة في تنفيذ أنشطة المكون (1) والمكون (2) على مستوى المجتمع الذي يتعامل مع سلسلة القيمة للثروة الحيوانية ومنتجاتها ، والمكون الآخر هو التعامل مع إدارة الموارد الطبيعية من قبل المجتمعات

2. البناء المؤسسي
يتمركز عمل البرنامج في خلق مجموعات الإدخار والتسليف المؤسسية في الولايات الخمس والتي تقوم بالمساعدة والإدارة والمسؤولية الذاتية عبر تقاسم المسؤولية والدعم المتبادل بين الأعضاء. علاوة على ذلك ، المجموعه مملوكه للأعضاء ومراقبه وفيها كثير من الإلتزام ، دون تدخل صندوق برنامج تسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود . هناك قواعد ولوائح واضحة وفعالة، بما في ذلك قواعد التوفير ومسك دفاتر الأموال. تتسم الصناديق بالشفافية نظرًا لأن جميع الأموال المتراكمة معروفة للأعضاء ويتم مشاركتها فيما بينهم بالتساوي وفقًا لاحتياجات الأعضاء. تتم إدارة مجموعات الإدخار والتسليف من قبل الأعضاء أنفسهم ، وهناك خبرة إدارية متراكمة. تتميز مجموعات الإدخار والتسليف بالشفافية والوضوح ، مع إدارة جيده للإدخار وسجلات مالية مسجلة. القواعد معروفة من قبل جميع الأعضاء ، لكنها في الغالب غير مكتوبة. أعداد المجموعة كافية ويمكن إدارتها من الناحية التنظيمية ، وهي ضمن النطاق الدولي من 10 إلى 20 عضوًا.. و يمثل التسرب 2٪ فقط من مجموعات الإدخار والتسليف التي تم إنشاؤها. مشاركة الأعضاء فعالة وكل عضو يؤدي واجبًا محددًا (رئيس ، سكرتير ، سكرتير مالي ، عدادان ، شرايين ، 3 حراس مفاتيح). الاجتماعات جديرة بالاهتمام مع جدول أعمال مشترك لتحصيل التوفير ، ودفع الأقساط ، وقبول طلبات التسليف الجديد ، وفي بعض الحالات مناقشة الأمور الاجتماعية. على الرغم من أن معظم الاجتماعات شهرية ، إلا أن البعض الآخر يعقد اجتماعات أسبوعية وكل أسبوعين. تكاد تكون الأجندات مشتركه (دفع الأقساط ، وتحصيل أقساط الادخار ، وتوفير تمويل جديد ، ومناقشة المسائل الاجتماعية ، والتدريب بدرجة أقل). حضور الاجتماعات يكاد يكون كاملاً وأفضل من ذي قبل، بينما يُسمح بحضور غير الأعضاء في بعض الاجتماعات لإعطاء فرصة لغير الأعضاء لتعلم كيفية تكوين مجموعة جديدة. في حين أن هناك سجلات واضحة لمسك الدفاتر مع التوقيعات ، ولكن لم يتم تسجيل محاضر الاجتماع في بعض مجموعات الإدخار والتسليف أو لم يتم تسجيلها بشكل صحيح في البعض الآخر.

وللبرنامج دليل مجموعات الإدخار والتسليف التي تتضمن خصائص المجموعات، والهيكل التنظيمي ، ومجالات التدريب ، وعمليات الإقراض ، وعمليات صرف القروض ، وميسر الأعمال (أو مدرب المجتمع) . وفي المبدأ التوجيهي ، خصص الصندوق مجالات التدريب في توضيح فوائد مجموعات الادخار والائتمان والرؤية المستقبلي وضوابط المجموعه ومسك الدفاتر وإعداد التقارير والسجلات المرتبطة بالشؤون المالية وصيغ التمويل الإسلامي. في جميع القرى ، يختار الصندوق أيضًا مدربًا مجتمعيًا (ميسِّر أعمال للمجتمع). وهو / هي يقدم /تقدم خدمات الدعم الفني للمجتمعات مقابل رسوم يدفعها المجتمع مقابل خدماته / خدماتها. و يقدم الميسر خدمات التدريب على منهجية تكوين المجموعة ، ومسك الدفاتر وإعداد التقارير، والمتابعة والتقييم ، والمساعدة في صرف القروض واستردادها ، وتشجيع المدخرات والمساعدة في إدارة المشروعات المدرة للدخل.

تشمل مجموعات المساعدة بالإضافة لبرنامج مجموعات الإدخار والتسليف مؤسسات التمويل الأصغر وفروع البنوك في السودان (بما في ذلك بنك السودان المركزي) كمطورين لمجموعات الإدخار والتسليف. وقعت برنامج تسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود شراكة مع 12 مؤسسة تمويل أصغر وبنك تغطي جميع مجالات البرنامج.

3. الإدخار والتسليف
لقد أثبت التنفيذ الناجح لبرامج التمويل الأصغر على مستوى العالم بشكل كافٍ أن الفقراء يمكنهم الادخار ، وهم قادرون أيضًا على استخدام الائتمان بطريقة منتجة بشرط أن تكون هناك فرصة لهم وأيضًا آلية مؤسسية مناسبة تستجيب لاحتياجاتهم ، من خلال تصميم منتجات وخدمات محددة تتناسب مع متطلباتهم. مجموعات الإدخار والتسليف هي نوع من صناديق الادخار والاستثمار ، وهي آليات مبتكرة لمجموعة التضامن القاعدية في السودان. تتشابه ممارسة أساليب الادخار والتسليف في مجموعات الإدخار والتسليف في الولايات الخمس تقريبًا. ويتم جمع مبالغ لتوفير في خزنة بثلاثة مفاتيح يتم الاحتفاظ بها بشكل منفصل مع ثلاثة أعضاء. تساهم كل مجموعة أسبوعيا بمبلغ متفق عليه من المال. يتم تسجيل مبالغ المدخرات في سجل معاملات المجموعة بالاسم والأسبوع والسنة وتوقيعها من قبل السكرتير المالي. يتم تسجيل الإقراض في سجل معاملات العضو حسب الاسم والتاريخ وطريقة التمويل والمبلغ والسداد وتوقيع العضو المُقرض. ولكل عضو الحق في الحصول على تمويل من المجموعة. وتم منح معظم المدخرات المتراكمة كتمويل لأفراد المجموعة دون فترة سماح.. تم منح جميع القروض عن طريق المرابحة حيث يقوم عضوان بشراء البضائع بموجب عقد المضاربة وتسليمها للأعضاء. يتم احتساب الهامش عند أي تأخير على أساس شهري. ويؤخذ في الاعتبار أي تأخير ، إلا إذا كان تأخيرًا قصيرًا لأسباب خارجه عن إرادة العضو (حتى أسبوع). في هذه الحالة لا توجد غرامة مالية. تقوم جميع المجموعات بإقراض أموالها الخاصة بمعدل فائدة 10٪. السداد لمدة ثلاثة أشهر. ويوجد أيضا إقراض اجتماعي وإقراض الطوارئ بدون فوائد. شروط السداد مرنة. ولا تحصل الدفعات المبكرة على أي حافز (على سبيل المثال ، لا يتم مكافأة سرعة السداد بقروض سريعة التكرار أو أي مكافآت أخرى مناسبة ومشجعة). من غير المعروف أن سياسة الإقراض الداخلي من الصندوق قد تم تسجيلها في أي دليل إقراض، ولكنها معروفة جيدًا ويتفق عليها أعضاء المجموعة

تهدف مجموعات الإدخار والتسليف محلية تعبئة المدخرات الذاتية واستخدامها في تمويل المشاريع الصغيرة الفردية والجماعية. ويمكن اعتبار مجموعة الإدخار والتسليف على أنها مجموعة غير مصرفية ، تقبل / تحشد المدخرات / الودائع من أعضائها وتمول أعضائها من مدخراتهم. ويشمل التمويل تسمين الأغنام ، وتربية الماعز، وتجارة المحاصيل ، والزراعة ، والخضروات، والتجارة الصغيرة ، ومحلات القهوة والشاي. و التمويل الداخلي من صناديق مجموعة الإدخار والتسليف متوفر دائمًا ، باستثناء الصناديق المنشأة حديثًا. ولاتوجد مشكلات في حجم الإدخارات وتوقيت تحصيلها ولا توجد معوقات ماليه. ويمكن رؤية الاستدامة المالية لمجموعات الإدخار والتسليف من خلال المداخيل الأسبوعية المتراكمة لأعضاء مجموعة الإدخار والتسليف: إن إجمالي ادخار مجموعة الإدخار والتسليف في عام 2020 بلغ (‪29.003.817‬ جنيه سوداني) يعادل 31.5٪ من إقراض البنوك / مؤسسات التمويل الأصغر إلى مجموعات الإدخار والتسليف في عام 2020 (‪93.109.583‬ جنيه سوداني). في حين أن الادخار المتراكم الذي بلغ 55،822،588 جنيه سوداني يشكل 60٪ من القروض المتراكمة للبنوك / مؤسسات التمويل الأصغر لمجموعات الإدخار والتسليف . كما يمكن أن تتضح الاستدامة المالية لـمجموعات الإدخار والتسليف أيضًا من عدم وجود نفقات خصما علي المدخرات المتراكمة. في الواقع ، جميع الموارد المالية المتراكمة من قبل مجموعات الإدخار والتسليف موجهة نحو الإستثمار.

4. التغطية والإستدامة المالية
تظهر الاستدامة المالية لمجموعات مجموعة الإدخار والتسليف من خلال المدخرات الأسبوعية للأعضاء ، والأرباح الشهرية المتراكمة من إقراض المجموعة ، ومساهمة الأعضاء في صندوق الطوارئ ، وجميع أقساط المدخرات السابقة للأعضاء المسجلين حديثًا ، وعقوبات التغيب. بالإضافة إلى 10٪ هامش ربح شهري متراكم من إقراض مجموعة الإدخار والتسليف للأعضاء. ويتم توجيه معظم المدخرات إلى الإقراض. بلغت نسبة الادخار التراكمي إلى الإقراض 69٪ ، ونسبة الادخار الداخلي إلى الإقراض في عام 2020 بلغت 73.8٪. تشير هذه النسبة العالية من الإقراض إلى الادخار إلى أن معظم المدخرات تأتي من صناديق الادخار ولدت ربحًا كبيرًا للمجموعات. في الإقراض الداخلي هامش الربح 10٪ شهري من إقراض مجموعة الإدخار والتسليف للأعضاء (التمويل الفردي والجماعي). في عام 2020 ، تم إعادة تدوير مدخرات المجموعات بنسبة 142٪ حيث قدمت 16،020 قرضًا بقيمة 39،300،032 جنيهًا سودانيًا ، في حين بلغ إجمالي الإقراض الداخلي التراكمي 80،846،143 جنيهًا سودانيًا.

تبلغ نسبة اختراق سوق الإقراض الداخلي المقدرة 28.7٪ فقط في العام 2020 ، مما يعني أن هناك فجوة تمويلية تحتاج مجموعات الإدخار والتسليف إلى سدها. أما فيما يتعلق بالاستدامة المالية للأعضاء ، فإن دراسة الحالات لبعض الأعضاء أظهرت تحسنًا ماليًا واضحًا واستقرارًا اقتصاديًا للأسر. قامت معظم الصناديق بتمويل جميع أعضائها ، باستثناء الأعضاء الجدد ، ويبدو من المناقشة الجماعية أنه لا توجد مشكلة في الحصول على تمويل من الصندوق كلما لزم الأمر. الحالات الناجحة هنا تقر بأن ربح الصندوق من تمويلاته أكبر من المساهمة الشهرية للأعضاء. علاوة على ذلك ، فإن هامش الإقراض بصيغة المرابحة معقول مقارنة بعوائد المشروعات قصيرة الأجل المموله.

5. الخاتمة
من فوائد المشروع إقتصار المشاريع الممولة بشكل رئيسي على التسمين والزراعة والتجارة الصغيرة. 65٪ لديهم مشروع واحد بينما 56٪ لديهم مشروعات متكاملة ، و 78٪ يوسعون مشروعاتهم بقروض من مجموعة الإدخار والتسليف. و حسب إستبيان أجراه كاتب هذا المقال يعتقد 61.86 ٪ من النساء المشتركات في المشروع أن المشروع مكنهن من اكتساب ثقافة الادخار والإقراض ، وقدم فرصة للادخار وتحسين المنزل والحصول على قروض مؤسسية وبدرجة أقل الحصول على قروض تعليمية وفرصة للحصول على دعم من المجموعة. فضلا عن الإستفاده من التمويل الجماعي والفوائد الاجتماعية وفرص التدريب.

ولكن نصف أعضاء مجموعات الإدخار والتسليف فقط لديهم تأمين وبتكلفة عالية. علاوة على ذلك، توصف شركات التأمين بأنها غير دقيقة ، وفترة السداد غير مناسبة ، وحتى في حالة فشل المشروع فهي لا تكلف نفسها عناء تعويض العملاء. كما أن نصف أعضاء مجموعات الإدخار والتسليف فقط لديهم ضمان المجموعة. بعض الأعضاء لا يستطيعون الحصول على تمويل مصرفي ، فضلا عن غياب الخدمات الأخرى وقلة قليلة جدًا إشارت إلى المشكلات المتعلقة بالاشتراكات الشهرية . ولكن أبدى 94.79٪ من الأفراد المستجيبين استعدادهم لمواصلة مشروع الصندوق الجديد أو أي مشروع آخ شبيه.

لعب الصندوق الدولي للتنمية الزراعية دورًا حيويًا في تصميم وتعزيز مجموعات الإدخار والتسليف من خلال برامج مثل برنامج تسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود ، حيث قام الصندوق ، بصفته مطورا للمجموعات، بتدخلات لصياغة هذه المجموعات ومراقبتها وتقديم المساعدة الفنية والتدريب بدون التدخل في عملها. و سمح نجاح برنامج تسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود لجميع مجموعات الإدخار والتسليف لقول أعضائها بأن هذه المجموعات جاهزة لاستخدامها كمنصات لأي برامج مستقبلية مع إيفاد أو أي منظمات أخرى. لكن السؤال: ما هو المطلوب في الوضع المثالي لتحقيق كل من استكمال وخروج برنامج تسويق الثروة الحيوانية والقدرة على الصمود بشكل سلس وضمان استدامة مجموعات الإدخار والتسليف بعد ذلك؟ كما نرى أهمية نقل هذه التجربة في مناطق خري في العالم لتغطية آثار المناخ في قطاع الثروة الحيوانية وزيادة الدخول عبر التمويل الأصغر.