بيئة أبوظبي وسيلة إعلامية غير ربحية مسؤولية مجتمعية تملكها مجموعة نايا للتميز
شبكة بيئة ابوظبي، بروفيسور بدر الدين عبد الرحيم إبراهيم، كبير مستشاري برنامج الخليج العربي للتنمية، أجفند، والمحافظ الأسبق لبنك السودان المركزي، 17 ديسمبر 2023
1. الهدف والإطار المفاهيمي
يستهدف هذا المقال وضع الأساس لنموذج تشاركي عالمي للتمويل للمشروعات الصغيرة والمتوسطة والمتناهية الصغر الخالي من الفوائد بدون صبغة دينية ، قابل للتطور ومربح ومستدام لخدمة الدول غير المشرعة للتمويل بدون فوائد
خلافا للاعتقاد السائد، خلصنا إلى أن صيغ الاستثمار للنظامين ليست بعيدة عن بعضها البعض والسبب عدم ربط صيغ التمويل الإسلامي بما يمارس في الشركات التجارية في النظام التقليدي. و أهمية التمويل الأسلامي الذي أخذ تطبيقاتها من الوضعي التجاري للتمويل المصرفي التقليدي المعتمد على الفائده، بحيث يمكن أن تضيف الصيغ الاسلاميه المحاوره من الإقراض الوضعي التجاري فرصا وصيغا اضافيه لسعر الفائده في التمويل التقليدي بدون الحاجه الي تشريعات اضافيه.
من الممكن أن تكون هناك صلة بين أنماط التمويل الخالية من الفائدة وتلك القائمة على الفائدة، ونعتقد أن التمويل القائم على السوق والخالي من الفوائد دون أي دلالة دينية سيكون مقبولا تطبيقيا في العالم بما في ذلك المنطقة العربية. للأسباب التالية:
أولا: المشاركة كصيغة للتمويل بدون فوائد هي مجرد شراكة تقليدية تجارية محددة المسؤولية والمدة الزمنية. الشراكة التقليدية في الأعمال التجارية والمشاركة الأسلامية تختلف فقط في المسؤولية والمدة الزمنية. بينما عقد الشراكة التقليدية عقد قانوني طويل الأجل بدون تاريخ إنتهاء ويعتمد على الوفاة أو انسحاب احد الشركاء، عقد الشراكة عقد قانوني محدد المدة الزمنية وتاريخ الانتهاء. مسؤولية عقد الشراكة الوضعي مسؤولية محددة أو غير محددة بين أشخاص طبيعيين، بينما عقد المشاركة يحكمة مسوؤولسة محددة وعقد مكتوب بين شخص طبيعي ومؤسسة مالية. يمكن السماح بدخول شركاء جدد والانسحاب من الشراكة في حالة عقد المشاركة التقليدى بينما في عقد المشاركة الاسلامي لا يمكن السماح بشركاء جدد مالم يحددوا بالعقد أو يواف قعليهم الشركاء كما أن الانسحاب من المشاركة غير ممكن. في عقد المشاركة الاسلامية توزع الارباح بحصص راس المال والادارة وينتهي المشروع بنهاية فترة العقد وتصفية المشروع، بينما في عقد الشراكة توزع الارباح أو تضاف لرأس المال بينما يستمر المشروع.
ثانيا المرابحة مشابهة و مكمله للتمويل بسعر الفائدة.
ثالثا: الإجارة الإسلامية(Islamic Ijara) تمارس أيضا في أوروبا وأفريقيا ((Conventional leasing دون أن يكون لها صبغة دينية.
رابعا: السلم (Salam) ليس بعيدًا عن التمويل الآجل Forward Lending)) في نظام الأقراض التقليدي.
2. ممارسات التمويل غير المعتمد على الفائدة في أفريقيا بدون تشريع
تمارس الصيغ يدون فوائد في أفريقيا دون أن تكون مرتبطة بالدين. خلال زيارتي إلى بنك التمويل الأصغر للمرأة الكينية، KWFT، أبلغني المدير العام بأن البنك قررت شراء الأبقار وتقديمها للعميل بدلاً من المال، على أن يتم السداد بالتقسيط مع إضافة سعر الفائدة إلى التكلفة الإجمالية. هذا العمل يشبه المرابحة، والتي توفر الأصول، ولكن يجب على مقدم التمويل الأصغر أن يقوم بذلك أولاً تملك الأصول، ومن ثم بيعها للعميل بهامش. وفي زيارتي لجمعيات صغار المزارعات في قرية زاريا بالقرب من كانو/ نيجيريا، وفي غياب المؤسسات التمويلية تأخذ المزارعات جوالات من منتجهن من تجار القرية وبيعه لتمويل العمليات الفلاحية وتسديدة بعد الحصاد عينيا بنفس الكمية. ممارسة للسلم دون ادراكهن لها. في أثيوبيا يمارس التمويل غير المعتمد على الفائدة في المناطق الريفية تحت مسميات محلية دون علمهم بأصولها. صيغ التأجير تمارس بأوروبا وأفريقيا دون أن تكون صيغا خالية من الفوائد. وعمليات التأجير في أثيوبيا ذات طبيعة إسلامية؛ وبدأ بعد صدور القانون المدني والقانون التجاري في العامين 1950 و1960. لذلك يمكن اشتقاق صيغ تمويل قائم على البيوع وتقاسم الأرباح والاجارة واستخدامها من قبل المقرضين التقليديين كإقراض “مكمل” لسعر الفائدة للتوسيع في التمويلات للمشروعات الصغيرة والمتوسطة والمتناهية الصغر.
لا ينبغي لنا أن ننظر للصيغ الخالية من الفوائد في ظل التشريعات التقليدية السائدة من وجهة نظر دينية فحسب بل نظرة عملية، مما سيكون لها تطبيقات عالمية واقليمية خاصة في المنطقة العربية دون أن يتم تحديدها على أنها إسلاميه.
كما لا ينبغي في الدول العربية التي ليس لها تشريع للتمويل الاسلامي أن تتحرج من تطبيق الصيغ غير المعتمدة على الفائدة كنموذج تمويل أطلق عليه (التمويل التشاركي) يعد أن أثبت جدواه لتوسيع وتنويع قاعدة التمويل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة والمتناهية الصغر، كمكمل اقراضي دون أن ترتبط بالتشريع من الجهات الرقابية.
3. التحديات التي تواجه المبادرة
تخوف من دعوة رأس المال الأجنبي إلى هذا المجال الاستثماري
غياب نماذج/قنوات مناسبة لتقديم التمويل بدون فوائد في النظم التقليدية يلبي احتياجات العملاء.
وفقا لمؤسسة بيل وميليندا جيتس تقدم العديد من المؤسسات المصرفية والمالية التقليدية خدمات إسلامية موازية فقط من خلال “نوافذ” أو أقسام مخصصة، بما في ذلك جي بي مورجان تشيس، وستاندرد تشارترد، وسيتي، وبنك بي إن بي باريبا
غياب المنتجات/الخدمات المناسبة لبعض القطاعات الخالية من الفوائد.
ضعف الخبرة السابقة في التمويل بدون فوائد والخوف من الفشل مع هذا النوع الجديد من التمويل على النظام التقليدي،
سوء الفهم فيما يتعلق بالتمويل بدون فوائد ويشمل ذلك تركيزه على على الأنشطة الخيرية
التخوف من ربط التمويل بدون فائدة بالدين الإسلامي (يُنظر إلى التمويل بدون فائدة على أنه تمويل متحيز دينياً).
4. مصادر منشورة لكاتب المقال يمكن الرجوع اليها لمعرفة فكرة المبادرة بالتفصيل
1. Iinterest-Free Micro-Finance Without Any Religious Connotation: An Inclusive Global Model.: Handbook of Research on Theory and Practice of Global Islamic Finance, IGI Global Publisher, USA, 2020, DOI: 10.4018/978-1-7998-0218-1.ch011, https://www.igi-global.com/chapter/interest-free-micro-finance-without-any-religious-connotation/247201?camid=4v1/Reprinted in IGI Global Research Anthology (Critical Exploration) on ‘Microfinance Services and Roles in Social Progress’, Dec. 2022, Research Anthology on Microfinance Services and Roles in Social Progress: 9781668475522: Business & Management Books | IGI Global (igi-global.com), Nov. 2022.
2. 2. Ibrahim, Badr El Din, A. & Malcolm Harper, 2011, “Crossfire Debate: Islamic banking avoids interest payments and thus prevents rich investors profiting from the poor”, Small Enterprise Development & Microfinance, UK, Volume 22 Number 4 December 2011, Practical Action Publishing (formerly ITDG Publishing).
3. Suggested Business Models To Extend Interest-Free Microfinance in Ethiopia. Recent Innovations in Inclusive Finance for Sustainable Development in Ethiopia, Proceedings of the 9th Biennial AEMFI Conference, Shegar Printing Press, Ethiopia, 2016, pp. 204-217, ISBN: 978-99944-56-08-6.
4. Can Musharaka Financing of SMEs be Applied to the Interest-Based Banking System?’, Small Enterprise Development Journal, Grandfield University, United Kingdom, 1999, Vol. 10, No. 3, Sep.
5. Cases of Microfinance in Africa: Characteristics, Legal Framework, policies and Strategies (a book https://www.lap-publishing.com/ LAP Lambert Academic Publisher, Germany, 2017. (ISBN: 978-330-32162-5), https://www.amazon.com/Cases-Microfinance-Africa-Characteristics-strategies/dp/3330321628
